Das Problem der Renten
Als der damalige Arbeitsminister Norbert Blüm im Jahr 1986 selbstbewusst plakatieren ließ „Denn eins ist sicher: die Rente“, da mag er vielleicht an das geglaubt haben, was auf seinen Plakaten zu lesen war. Heutzutage wirkt die Aussage aus vergangenen Tagen verstaubt und antiquiert. Das hängt hauptsächlich damit zusammen, dass jeder Mensch der Moderne weiß, was wirklich sicher ist: die Notwendigkeit, privat für die Rente vorzusorgen.
Norbert Blüm sprach damals übrigens von der gesetzlichen Rente, die private Variante ist anders aufgebaut.
Die gesetzliche Rentenversicherung
Das Prinzip der gesetzlichen Rentenversicherung könnte als „Einer für alle, alle für einen“ bezeichnet werden. Alle Angestellten sind pflichtversichert, sie müssen in die Versicherung einzahlen. Niemand tut das für sich persönlich, sondern nur für die Gemeinschaft. Aus dem Topf bedienen sich dann die Rentner. Und genau an diesem Punkt schwächelt die gesetzliche Rentenversicherung, denn das Verhältnis von Einzahlern und Leistungsempfängern hat sich im Laufe der Jahrzehnte immer mehr verschoben. Die Folge sind geringere Renten und niedrigere Rücklagen. Ein Lösung für dieses Problem ist nicht in Sicht, wie der Blick auf die demografische Entwicklung schnell aufzeigt.
Die private Rentenversicherung
Private Versicherungen sind anders strukturiert. Bei ihnen spart man für sich selbst. Alle eingezahlten Beiträge werden dem individuellen Vertrag entsprechend verzinst und später entweder in monatlichen Raten oder einmalig ausgezahlt. Dieses sogenannte kapitalgedeckte Verfahren hat zwar gegenüber dem gesetzlichen durchaus Vorteile. Nüchtern betrachtet sind die Zinserträge aus den Verträgen in den letzten Jahren aber spürbar zurückgegangen. Immerhin aber gibt es einen garantierten Zins, den man in den meisten Fällen am Ende der Laufzeit erhält.
Der Staat hilft aus
Nach Norbert Blüm kamen andere Politiker-Generationen nach, denen bewusst war, dass die staatlichen Renten auf Dauer nicht reichen. Daher verabschiedete der Bundestag immer wieder neue Gesetze, die private Initiativen von Beitragszahlern fördern sollten. Am bekanntesten ist sicherlich die oft zitierte Riester-Rente. Doch auch die Rürup-Rente ist ein interessantes Produkt, vornehmlich für Selbstständige. Welcher Vertrag für wen in welcher Lebenslage am besten ist, lässt sich pauschal nicht beantworten. Nur eines ist sicher: die staatliche Rente allein wird in Zukunft nicht reichen.